היום אני רוצה לתת לכם טיפים בעניין חישוב משכנתא באמצעות מחשבון השילובים.
על מנת לדעת את התחשיב הכללי לאורך שנות ההלוואה , עלינו להזין את מסלולי המשכנתא במחשבון השילובים ( המשולב מדד ) .
במסלול קבועה לא צמודה — עלינו להזין את הריבית הנקובה בהלוואה בלבד .מסלול זה הוא מסלול FIX אשר לא ישתנה כלל עם עליית ריביות המשכנתא או עליית מדד המחירים לצרכן.
במסלול קבועה צמודה — עלינו להזין ריבית הנקובה בהלוואה ובשדה "מדד " להזין את גובה המדד הצפוי לאורך השנים , כאשר ניתן להזין 2% מדד שזהו יעד אמצעי של בנק ישראל ולבדוק גם אם מדד נמוך וגבוה, את התנהגות ההלוואה .
במסלול הפריים — להזין את הריבית הסופית לאחר הורד/הוספה של המרווח ולבדוק גם תרחיש של עלייה של הפריים בנקודות מסוימות בהלוואה
במסלולי המשתנות — הזנה של הריבית הסופית ( עוגן + מרווח ) ואם המסלול צמוד מדד -אף את צפי עליית המדד כאמור .
ישנם מחשבונים ברשת אשר ניתן לייצא מהתמהיל גם לוח סילוקין מפורט אשר ממחיש את תשלום ההחזר החודשי בל אחד מחודשי ההלוואה ונגיסה בקרן לאורך תקופת ההלוואה .
בנוסף , יש מחשבונים אשר ניתן להזין בהם גם השתנות צפויה של הריבית במסלולי הריביות המשתנות , כגון במסלול הפריים ( אשר השתנות הריבית בו ברמה חודשית) ,או במסלולי המשתנות ( כל 2, כל 5 לדוגמא) ניתן להזין ריבית אשר תהיה גבוהה/נמוכה מריבית המקור , ובכך לראות איך ההלוואה מתנהגת בתחשיב כללי לאורך השנים .
חשוב לזכור , באם משלבים מסלול של גרייס חלקי או מלא , סך התשלומים הכוללים לבנק אמור לגדול . כמו כן , ההחזר החודשי בסוף הגרייס גם אמור לגדול מההחזר חודשי המקורי.
ולכן , יש לזכור להזין את נתוני חודשי הגרייס במחשבון השילובים .
ברוב מן המחשבונים החישוב הוא לפי הריבית הנומינלית ( ריבית הנקובה בהלוואה) . אך עם זאת , יש מחשבונים אשר לוקחים בחשבון את הריבית המתואמת . ולכן , יש להזין את הנתונים בהתאם .
אשמח לעמוד לשירותכם !
בהצלחה:)
